“百年变局”下，金融监管趋严、行业分化加剧，多面夹击中城商行该如何突围？

　　在134家城商行中，一些银行充分发挥区域资源禀赋，打造差异化、特色化路径，闯出了自己的一片天地。作为首家“A+H”股上市的城商行，郑州银行直面难题、奋力破局，交出了一份高质量发展的成绩单。

　　近日，该行发布2020年年报，一方面，“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”三大特色业务成效显著；另一方面，通过坚持轻型化发展路径，不断提质增效，各项指标持续向好。

　　这些成绩的取得，源于近年来郑州银行转变发展思路，摒弃速度情结、规模情结，将“净利润增幅、不良贷款率、存款日均、净息差、风险资产占比、中间业务净收入”等指标纳入考核体系，作为全行经营发展的行动指南，高质量发展初显成效。

　　5年规划收官：交出稳健成绩单

　　城、农商行数量，一定程度上反映了区域微观经济活力情况，华泰证券指出，河南等地城、农商行均在90家以上，反应了这些地区小微、民营等主体相对较活跃。

　　郑州作为中部地区的交通枢纽，经济发展活跃。郑州银行也充分发挥本地化优势，积极创新突破，2020年成为该行有重要意义的一年。

　　“过去一年是郑州银行五年战略规划（2016-2020）的‘收官年’，经过淬炼提纯，实现了从‘泥坯’到‘瓷器’的转变。”郑州银行董事长王天宇在年报致辞中称。

　　回顾这5年，郑州银行的多项指标上升了一个台阶：

　　总资产从2016年初的2656亿元增加到了2020年末的5478亿元；营业收入从79亿元增加到了146亿元。同时，存款总额从1692亿元上升到了3165亿元；贷款总额也从942亿元上升到了2390亿元。

　　更为重要的是，在这5年中，郑州银行在公司金融、零售金融、金融市场业务、金融科技等领域，形成了一批特色化的业务与品牌，在小微金融、科创金融、民营经济等方面也表现亮眼。

　　从2020年来看，郑州银行的各项业务可圈可点：在公司业务上云物流上线2.0版，打造了网络货运平台服务新模式，小微业务开辟新路，启动科技金融“千帆计划”，打造郑银科创金融新模式。

　　在零售业务领域，郑州银行还上线新零售信贷系统，并上线郑银理财家平台、“虚拟信用卡”、久久版手机银行；在金融市场业务领域，全年承分销总量首破人民币1,000亿元，债券和资金交易规模突破人民币10万亿元。

　　截至2020年末，郑州银行资产总额人民币5,478.13亿元，同比增长9.46%；全年实现营业收入人民币146.07亿元，同比增长8.30%；实现净利润人民币33.21亿元。

　　2020年，郑州银行还积极优化负债结构，净利差2.46%，较上年同期增加0.17个百分点，净利息收益率2.40%，较2019年同期增加0.24个百分点。

　　这些成绩的取得，让郑州银行的未来发展更有韧劲。

　　探索特色经营新模式

　　近几年越来越多中小银行划定能力圈，成为某一类业务的专业服务商。在提高差异化竞争方面，中小银行应如何更有效地发力？

　　对此，招行首席经济学家丁安华表示，一是中小银行要把长期耕耘于地方的属地优势转化为客群优势；二是中小银行的决策链条较短、决策效率较高，应把客群优势转化为产品优势；三是补足金融科技的短板。

　　不过，城商行的发展要在行业竞争中突围，一定要理清自身的资源禀赋，并发展具有自身特色的业务，向精细化经营转型。这一点，郑州银行的战略颇为清晰。

　　郑州地处中国地理中心，是全国重要的铁路、航空、高速公路等主枢纽城市。这为郑州银行打造“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”三大特色业务奠定了坚实基础。

　　首先是努力打造商贸物流标杆银行。在2020年，郑州银行充分把握交通物流区位优势，重新定位交易银行，上线“云物流”2.0版本，打造网络货运平台服务新模式，并通过多重创新为供应链核心企业及其上下游企业提供“结算+融资”、“境内+境外”、“标准+定制”综合化解决方案。

　　其次是致力于成为中小企业金融服务专家。通过围绕河南省制造业转型升级方向，郑州银行制定支持制造业高质量发展方案，致力促进战略新兴产业发展，并制定支持民营企业发展壮大行动方案。截至2020年末，民营企业贷款余额人民币891.29亿元，较上年末增加人民币83.77亿元。

　　在2020年，郑州银行将科技金融作为“驱动器”，启动“千帆计划”，力争未来三年支持千家科技型中小企业。同时，全面推进“五朵云”提质上量，通过一系列举措为小微和民营企业提供更便捷、高效的金融服务。

　　截至2020末，单户授信总额人民币1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额人民币342.3亿元，较上年末增长21.87%，有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数65522户。

　　最后，是坚持“精品市民银行”的特色市场定位。郑州银行深耕本地客群，创新金融服务，上线“郑州银行理财家”小程序，以科技为引擎，打造互联网新零售营销的运营模式。

　　“轻”装上阵，走向高价值

　　近年来，我国银行业正在进行轻型化转型，以更少的资本消耗、更轻的管理与经营，实现更高效率与价值回报。

　　“仅凭一技之长只能翻起一时风浪，绝不是行稳致远的长久之计。”郑州银行深刻认识到，在行业竞争的持久战、消耗战中，只有夯实基础能力的坚实基底，才能在分化中胜出。

　　2020年，该行在轻资本转型、数字化转型、信贷文化建设等方面深入推进改革，加强轻资本考核，鼓励理财、小微等轻资本业务增长，构建“合规、协同、创新、进取、包容”的文化气质，并且取得了初步成效。

　　郑州银行已然成为轻型化转型的代表银行。“我们的致胜法宝是加快推进轻资本转型，”王天宇称，用同样的甚至更少的资本金干更多的事情，让郑州银行的资产负债表结构更加健康，用内生利润驱动可持续发展。

　　向“轻”转变，也要求去拥抱数字化转型，拥抱科技金融改革。

　　2020年，郑州银行加快科技创新与业务拓展的深度融合，成立对公、零售、风险科技支持中心，创新项目立项55项、投产33项；拓展全渠道应用场景，持续优化线上渠道体验，加强厅堂智能化、轻型化改造。

　　在轻型化转型下，2020年郑州银行的成本收入比22.40%，同比下降4.06个百分点，成本优化明显。

　　在麦肯锡发布的2020年中国TOP40银行价值创造排行榜中，郑州银行风险调整资本回报率（RAROC）和经济利润分别排全国银行第16位和21位，较上年分别跃升19位和10位。

　　资产质量向好，不良率连续三年下降

　　“路走得很快，但也存在一些问题。我们痛定思痛、正视问题，及时拓展思路、转变方法。”面对郑州银行的问题，王天宇并不回避。

　　2019年以来，郑州银行把信用风险“降旧控新”作为各项工作的重中之重，制定不良资产三年处置规划，成立专业化“坏账银行”，集中全力化解风险。

　　同时，郑州银行还成立大额资产管理中心，分层分类处置风险资产，风险处置化解力度空前加大。

　　截至2020年末，不良贷款率2.08%，较2019年末下降0.29个百分点，不良贷款率连续三年呈现下降态势，资产质量持续向好。

　　郑州银行的不良贷款，主要集中在批发和零售业、制造业以及租赁和商务服务业，不良率分别为3.68%、6.44%、2.19%。而分析2020年不良率的变化可以看出，这些行业的资产质量已经呈现出快速平稳的趋势。

　　同时，该行的资本金进一步充实，资本充足率相比2019年上升。2020年末，郑州银行核心一级资本充足率8.92%，相较2019年上升0.94个百分点，一级资本充足率10.87%，资本充足率12.86%，相比2019年均实现了上升。

　　为者常成，行则常至。

　　2020年，郑州银行完成了2021-2025新五年战略规划及执行子规划的编制，明确了“高质量发展的价值领先银行”战略愿景，通过科技创新驱动零售、公司、政务、金市板块“四翼齐飞”。

　　在新的起点上，郑州银行通过提升创新能力、做好基础能力建设，为高质量发展提供了坚强支撑，有望打造成为更具特色化优势的中小银行。