郑州银行：开创金融服务实体经济的“郑州样本”

郑州银行党委书记、董事长王天宇(右)　　与郑州市领导共同为郑州银行港交所上市鸣锣

郑州银行党委书记、董事长王天宇，党委副书记、行长申学清与嘉宾共同为郑州银行深交所上市敲钟

　　建设商贸物流银行，它为中小银行发展供应链金融提供“郑州经验”;创新“企业+农户”抵押业务，它被人民银行总行点赞称为“郑州模式”。

　　它就是全国首家A+H股上市城商行，也是河南省首家A股上市银行——郑州银行。

　　上市一年以来，郑州银行不忘初心，坚守本源，在服务地方实体经济中，确定了“商贸金融、小微金融、市民金融”三大特色定位。截至2019年6月末，郑州银行表内外资产总额达5959亿元，上半年实现营业收入62.56亿元，同比增长21.26%;拨备前利润45.44亿元，比上年同期增长21.73%;归属于股东的净利润24.69亿元，同比增长4.34%，高质量发展稳中有进。

　　郑州银行党委书记、董事长王天宇曾表示，未来郑州银行将持续深耕“商贸物流银行”、“中小企业融资专家”、“精品市民银行”领域，持续发力满足本地小微、民营企业的金融需求。

　　金融创新 赋能地方实体经济发展

　　用羊做抵押，换回银行真金白银的信贷支持，这是很多与黄土地打了半辈子交道的农户们想都不敢想的事儿。

　　而早在几年前，郑州银行就结合人行征信系统推出了“企业+农户”的中征应收账款质押业务，让成千上万的养殖企业和农户受益。这种模式也受到了人行总行的点赞，并被称为“郑州模式”，复制推广，叫响全国。

　　与传统农业贷款融资相比，该模式打破了昔日金融机构与农户一对一授信的传统方式，着眼于整个农业供应链，助力脱贫攻坚工作由撒胡椒面儿一般的“大水漫灌”向“精准滴灌”转变，打破了传统金融模式下，金融机构服务用户的种种限制。

　　该模式运行以来，截至2019年9月，郑州银行累计投放贷款23.53亿元，服务合作社51家，服务农户2857家。

　　“不创新，毋宁死!”正是有着这样的认识，郑州银行把创新融入血液，在支持地方实体经济方面，开创了一条独特的“郑州路径”。

　　针对民营和小微企业特点，郑州银行以“普惠金融、小额化、去担保化”为方向，开发了“简单贷”、“E采贷”、“科技贷”等创新产品;结合民营企业进出口业务的需求，推出退税资金池融资、信用证项下打包贷款、出口信用证福费廷、外币保函、跨境联动等一系列融资服务，为民营企业融资提供多元化产品选择;针对困难企业推出接着贷、循环授信等用信方式，积极发挥债委会作用，不盲目抽贷、不断贷，陪伴企业共度难关。

　　至2019年6月末，郑州银行公司类贷款总额1144亿元，并持续致力于满足快速发展的批发和零售业资金需求以及发展小微企业贷款业务。其中，民营企业贷款822亿元，较年初增长36.3亿元，占全行公司贷款比例的70.38%。

　　发挥优势 做中小企业融资专家

　　“要不是郑州银行多年来的不离不弃，我这企业可能早就成为历史了。”让郑州景安网络科技CEO杨小龙发出这样感慨的，是郑州银行扶持高成长性小微企业发展的“星火计划”带给他的感动。

　　郑州市景安网络科技股份有限公司成立于2004年，是一家专业致力于电信基础服务运营的高科技民营企业。成立之初，景安网络科技公司设备购置、产品研发等多个方面都亟需资金支持。但由于没有足值有效抵押物和规范的财务报表，在融资过程中的四处碰壁，让公司的后续发展陷入被动。

　　彼时，郑州银行正开展“星火计划”，寻找高成长性小微企业作为重点扶持对象。正是因为看中了景安网络科技公司的发展前景，郑州银行商都支行将第一笔20万元贷款发放到了景安网络科技的账户上。正是利用这笔“小”资金，景安网络科技购进了亟需的设备，成功拿下了一个招标项目，公司经营状况从此有了大不同。

　　时光如梭，从获得郑州银行的第一笔贷款至今已有十多年。而在这十几年间，景安网络科技每一步发展壮大的背后，都有来自于郑州银行的“资金助力”。从20万元到50万元，再从50万元到100万元、500万元，不因发展资金捉襟见肘的景安网络科技发展如鱼得水，并于2016年在新三板顺利挂牌。

　　景安网络科技的故事，是近年来郑州银行服务中小微企业的一段缩影。

　　2019年上半年，郑州银行建设新一代零售信贷系统，推出微秒贷、E税融、线上优先贷等新产品;上线“乐享E贴”，实现银票线上贴现;新建31支小微团队，组建“转训师”队伍。同时，郑州银行积极与第三方金融服务机构合作，推出覆盖诸如小微企业、科技团队、创业团体、下岗失业人群等各行业领域阶层的金融产品和服务。

　　截至2019年6月末，郑州银行小微贷款余额790亿元，占全行贷款的44.7%，位居郑州市银行机构第二位，增速是河南省银行业的第二位，顺利完成“两增两控”指标。

　　产融结合 打造供应链金融新生态

　　“从产业中来，到金融中去”，这是供应链金融不变的主旋律。作为金融体系中的一支重要力量，郑州银行也在为中小银行发展供应链金融提供“郑州经验”。

　　2016年，郑州银行聘请国际知名咨询公司，开展深度的优势挖掘和资源整合，集全行之力建设商贸物流银行。

　　在总行层面，组建了“三部二中心”(公司业务部、交易银行一部、交易银行二部、风险评审中心、业务支持中心)的大公司事业部，持续优化公司业务条线管理架构、职责及业务流程;聚焦以商贸物流为核心的“交通物流”“商贸大消费”“食品农业”“先进制造”“医疗健康”“政府事业”六大行业，定制专业化行业解决方案。

　　在分支行层面，选取若干分支机构作为商贸物流标杆行建设对象，开展定期排名评比、定期检视、针对性培训和辅导等工作，以标杆行建设推进商贸金融战略的落地。2017年，共打造了22家“商贸物流”重点标杆行，2018年，已将范围扩大至30家。

　　与此同时，围绕供应链上下游企业的痛点和难点，郑州银行聚焦供应链的商流、信息流、资金流、物流，建设“五朵云”线上平台，打造供应链金融的核心技术。

　　该平台实行全线上化运营，可以和银行同业、类金融机构、核心企业及金融科技公司的供应链金融平台进行对接，形成一个跨界融合的互联网金融平台。同时，从平台注册、业务发起、合同签订、融资放款等各环节，全部线上化操作，线上存储，不占用人力，不占用空间，可显著提高客户体验和业务效率，也可有效规避票据造假等操作风险。

　　秉持“共商、共建、共享、共赢”的原则，郑州银行于2018年4月份在北京发起成立“中国商贸物流银行联盟”，目前已成功举办三次高峰论坛，发布三期《中国商贸物流银行白皮书》，发展金融机构、类金融机构、行业龙头企业等47家会员单位。联盟旨在通过科技资源、资金资源、信息资源等的开放共享，实现信息流、商流、物流、资金流的“四流合一”，打造供应链金融的新生态。

　　服务下沉 打通金融服务“最后一公里”

　　自2018年开始，“你办工会会员卡没?”一度成为郑州某事业单位工作人员见面打招呼的口头禅。

　　因持卡可在包括上海、天津、福州等在内的72个城市刷卡坐公交，并在当地享受吃、住、行、医、游、购、娱的“一条龙”打折优惠，郑州银行联合郑州市总工会、郑州城市一卡通有限责任公司打造的这张专属服务卡，成为不少人旅行出游的必备。

　　或许，在其他银行看来，对公业务才是“亲儿子”，而上述这种成本高、见效慢的零售业务则普遍“不受待见”，但郑州银行却把市民的需求放在第一位，紧跟消费升级的大趋势，通过实用、贴心的金融服务，努力促使自身成为消费者离不开的“市民银行”。

　　此外，郑州银行还在网点设置上突出“郑银大特色、支行小特色”，按照网点提供的金融功能类型将网点进行细分，设置了小微支行、社区支行等不同类型的特色网点，把银行开到居民“楼底下”。面对广大的农村市场，郑州银行鼎力支持乡村振兴的大战略，把银行开在了农民家门口。

　　为了做到“向省内延伸、向基层下沉”，郑州银行陆续在全省设立了23家县域支行，并管理中牟、鄢陵、新密、扶沟、新郑、确山、浚县等7家村镇银行，把银行开到了“田间地头”。

　　在产品服务上，郑州银行以个人客户消费金融产品创新作为工作重心，推出“个人信用消费贷款”“教育贷”“家居贷”等消费金融拳头产品，实现了服务市民“量体裁衣”。同时，金融服务的触角不断向农村乡镇延伸。在全省贫困县及贫困地区增设网点及自助设备，推广助农取款服务、农民工银行卡特色服务，建设惠农支付服务点;拓展电话银行、网上银行、手机银行、微信银行等线上服务渠道，形成了全方位、多层次、立体化的服务网络，着力解决金融服务“最后一公里”问题。

　　郑州银行在服务下沉方面的诸多举措，也获得了社会的认可：2018年，该行综合理财能力领衔省内城商行，同年荣获“年度最佳城市商业零售银行”大奖，并在“第十四届亚太财富管理与私人银行年会”上，荣获“最佳财富管理创新奖”。

　　随势而为 以绿色金融引领企业转型

　　“绿水青山就是金山银山”，面对环境污染防治这一与每个社会成员及子孙后代紧密相关的重大问题，金融机构如何参与其中并为绿色发展提供金融动力?

　　“随势而为，以绿色金融引领企业转型，认真贯彻落实国家政策，制定绿色金融战略，加强组织机制保障。”郑州银行给出了这样的答案。

　　在实践中，郑州银行强化绿色发展理念。今年6月，郑州银行成功发行20亿元绿色金融债券，存量绿色金融债规模达50亿元，成为河南省绿色金融债存量规模最高的城商行。下一步，郑州银行还将加大力度支持绿色产业项目，加强市场环境研判，切实发挥绿色债券对推动经济转型和产业结构升级的积极作用。

　　此外，为了将这一措施更好地落实，郑州银行还制定了《郑州银行绿色金融债券募集资金管理办法》，从绿色产业项目评估及遴选、内部资金管理、第三方认证和信息披露管理等方面，进行了全面详细的规定。

　　以绿色金融债券为代表，郑州银行通过创新绿色金融产品及服务，完善绿色信贷体系和绿色审批流程;不断优化信贷结构，优先支持在产业结构调整和转型升级中有重大影响和示范引导作用的战略性新兴行业和企业，严格控制“两高一剩”“落后产能”企业融资规模，着力解决产能过剩行业和僵尸企业占用金融资源的问题;深度融合金融科技，搭建绿色金融网络平台;主动探索对接国际化绿色金融标准，将绿色发展提升为公司治理与企业文化的核心价值理念。

　　“求木之长者，必固其根本，欲流之远者，必浚其泉源。”过去一年郑州银行成绩斐然，不断为城商行服务实体经济贡献“郑州样本”，但掌舵人王天宇认为，牢记如何为实体经济服务，去创新，去运用金融科技的整合，去做现代金融，这才是郑州银行的前进方向和使命，也是他们的新赛道。