家长为孩子投保 这些原则一定要注意

2018-06-07 11:52:11  来源:大河报  编辑:仝瑞勤   责编:赵滢溪

  核心提示|“六一”儿童节前后,不少家长在为孩子挑选礼物的同时,也开始考虑为孩子配置充足的保险。不过,面对市面上纷繁复杂的少儿险产品,怎样避免投保误区、如何配置更“保险”,让不少家长犯愁。

  保险专家提醒家长们,少儿投保要遵循“保障先行”的原则,家庭成员投保要遵循“先大人后孩子”的顺序。

  投保原则 |保障功能第一想清楚:为什么给孩子买保险

  “为孩子投保,首先要弄清楚有哪些适合孩子的保险品种,然后根据实际需要选择适合的产品。”泰康人寿河南分公司产品室主管卢英提醒说,一个孩子的完善的保障方案,实际上是一套保险产品的组合拳,一般包括:国家医保、重大疾病、意外伤害、医疗、教育四大方面,其对应的商业保险分别为社保、重疾险、意外险、医疗险和教育金,其中教育金近年来市场上多以“年金险”的方式体现。

  其中,社保是国家提供的最基础的保险保障。重疾险、意外险、医疗险、年金保险则是商业保险公司提供的保险保障,是社保的有益补充,两者结合,让孩子的保险保障更为完善。不过,尽管如此,市面产品仍难覆盖所有儿童风险。对此,平安人寿河南分公司销售企划部行销活动室主任姜新亮建议,家长们不妨从保险公司对儿童险产品的细分定制角度入手,为孩子提供更具针对性的风险保障。

  “保险的本源是保障。因此,父母为孩子投保时,也应遵循保障第一的原则。”姜新亮提醒,在投保顺序上,应优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等保障产品,然后再考虑教育储蓄类保险产品。

  如今,不少人在购买保险时会更多关注其收益情况,为孩子投保时也是如此:先关注到期后能有多少增值。针对这种情况,姜新亮提醒家长们:掏钱之前,先想清楚,为什么要给孩子买保险?你想让保险为孩子做什么?

  孩子成长的过程难免潜伏各种风险,生病、意外,是最常见的风险,也是一个家庭在抚育孩子过程中可能面临的最大的潜在风险。如何将此类风险降到最低?就需要相关保障型的保险产品辅助,比如,重疾险和医疗险就是为了解决医疗费用的问题,意外险是为了解决一旦发生意外需要面临的经济压力问题,教育险、婚嫁险、年金险则是为了解决孩子今后上大学、创业、婚嫁等带来的资金需求。

  理清了上述需求,家长就会明白,哪些需求更为急迫,结合家庭实际情况,为孩子配置合适的保险产品。

  因此,卢英提醒家长们,在孩子还没有充足保障的前提下,盲目考虑资金的收益性,可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。建议先把孩子的保障规划全面。

  投保顺序|先大人后小孩

  看细节:是否有保费豁免条款那么,面对种类繁多的少儿保险产品,该如何确认投保先后顺序,又如何避免误区呢?天安人寿河南分公司培训部负责人王连升提醒家长们,孩子作为最小的家庭成员,往往被倾注了全家几代人的关注和爱护,不少家长尤其是爷爷奶奶们,会优先送一份保险给孩子,而忽略了家里的顶梁柱——孩子的父母。

  “在为家庭成员投保时,最大的误区就是,孩子优先。”王连升说,为孩子投保时一定要遵循“先大人,后小孩”的投保顺序。

  为孩子投保,归根结底是为了缓解父母本身的财务压力,减轻家庭面临风险时的经济负担,而孩子最大的依赖依然是父母。所以,需要反复强调的投保顺序应该是:在给孩子买保险之前,父母首先要完善自己的保险,尤其是家庭经济支柱的保险必须要先得到保障。

  姜新亮提醒家长们:孩子的保费是父母缴纳的,一旦作为投保人的父亲或者母亲出险,孩子后续保费就无以为继,那么,孩子就会面临同时失去亲人庇护保障和保险保障的艰难境地。这时,保险产品里是否有保费豁免条款就变得非常重要。以平安人寿近期新推出的少儿险“爱满分保险产品计划1”(以下简称“爱满分”)为例,该产品针对

  0-17岁的少儿群体设计,保费豁免条款规定:如果投保人身故,或者是被保险人发生合同约定的30种轻症,均可免交豁免保险期内剩余的各期保费,保障继续有效。

  同样的,天安人寿“爱相伴终身重大疾病保险产品计划”中的豁免保费条款则规定,因意外伤害90日后,豁免自轻症、中症疾病确诊之日起该保险合同的续期保险费,合同均继续有效。

  因此,保险专家们提醒家长,为孩子投保时,首先要遵循“先大人后小孩”的顺序,其次,一定要注意该保险产品是否包含“保费豁免”的条款。如果产品本身没有保费豁免条款,则可购买附加险的“投保人保费豁免险”。有了这项保障,一旦作为投保人的父母出险,保险公司就可以豁免孩子保险期内剩余的各期保费,而保障继续有效,让孩子健康成长。( 大河报·大河财立方记者席韶阳)

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